돈과 시간 / 경제적 자유, 시간의 자유 [3]

자유. 무언가로부터의 해방을 뜻하는 단어죠. 오늘은 여러 가지 자유의 종류 중 경제적인 자유와 시간의 완전한 자유에 대해서 알아봅시다. 두 가지 자유들을 방해하는 데 우리의 사회가 또 한 몫을 합니다. 우리가 어렸을 때는 학교에서 뿐만 아니라 주변에서도 열심히 일해라, 즉 시간의 완전한 자유를 포기하라고 말하죠. 또 완전한 경제적 자유를 누리는 건 은퇴라고 하고(지금의 현실은...), 나이가 들어야 할 수 있다고 가르칩니다.

오늘은 완전한 경제적, 시간적인 자유를 얻는 법에 대해 알아보겠습니다.

진정한 경제적, 시간적 자유란 무엇일까

우선 경제적인 자유와 시간의 자유란 정확히 무엇인지 정의해봅시다.

완전한 경제적 자유란, 본인이 만족할 만한 생활 수준을 '아무것도 하지 않아도', 즉 자본 소득으로 유지할 능력을 갖는 것이라고 정의할 수 있겠죠. 그리고 시간적인 자유는 본인의 시간을 본인 마음대로 쓸 수 있는 상태를 말합니다. 즉, 1시간 일하고 싶다면 1시간만 일하고, 다음 날은 하루종일 일하고 싶다면 하루종일 일할 수도 있는 상태요.

많은 사람들은 이런 자유를 그저 꿈에 그릴 뿐 실제로 이루어보려고 노력하지 않는 경우가 많은데요. 사실 이 두 가지 자유를 향해 달려가는 방법에는 리스크가 높은 것도, 안전한 것도 있습니다.

리스크가 높은 방법들 때문에 많은 분들이 꺼려하지 않으실까 하는데요. 오늘은 그런 여러분의 주의대로 안전하게 자유를 이루는 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.

노동 소득에 의존하지 않는 방법

은퇴. 본래의 뜻은 노동 소득에 완전히 의존하지 않는 상태를 부르는 말입니다. 물론 현실적으로는 일자리 부족 때문에 충분한 자산 소득의 수단을 만들어 놓지 못한 상태에서 은퇴하는 경우가 많죠. '노동 소득'이 없어도 생활 수준이 어느 정도 유지되는 상태가 될 정도로 충분한 자본 소득을 마련하는 것이 오늘 우리가 추구해볼 목표가 되겠습니다.

우선 가장 먼저 하셔야될 일은 '의지 강화'입니다. 내 몸을 다루는 것도 그렇듯이 돈을 다루는 것도 결국에는 본인과의 싸움이기 때문이죠. 마인드컨트롤 능력을 키우는 게 노동 소득에 더 이상 의존하지 않는 방법 중 첫번쨰 걸음입니다.

경제적, 시간적인 자유를 얻는다면 나는 어떻게 살 것인지 상상해 보고, 컴퓨터나 폰의 배경화면이나 항상 보이는 곳에 적어두세요. 그리고 일상 속의 사소한 의사결정에도 이 목표를 고려하세요. 결국 작은 결정이 쌓여 큰 결정이 되기 마련이니까요.

그런 다음, 이제 본격적인 게임에 들어갈 때입니다. 경제적 자유를 이루는 두 번째 과정은 '수익 다각화'입니다. 수익을 다각화한다는 것은 수입 수단의 종류를 늘려 '한 가지 수입 수단에 대한 의존도를 떨어뜨리는 것'을 뜻합니다.

예를 들어 월급이 200만원인 사람은 월급에 의존하겠지만, 여기에 월 250만원씩 불어나는 주식 계좌가 있다면 얘기가 달라지겠죠. 수입의 수단을 다각화 할 때에는 되도록 투잡과 같은 노동 소득의 형태가 아닌, 자본 소득으로 마련하는 게 좋습니다. 결국 우리의 목표니까요.

이런 방법으로 전체 수입 중 자본 소득의 비율을 서서히 늘려나가시면 됩니다. 당신도 노동 소득에 의존하지 않을 수 있습니다. 사람 일 중에서 강력한 의지로 해결이 안 되는 건 없죠.

자본 소득을 만들어내는 방법은 생각보다 간단합니다. 저번 글에서 몇 가지 소개해 드렸는데요, 모두 결국에는 '노동 소득'을 일부분 투자해서 만들어내는 방식으로 이뤄지기 때문에 진정한 자본 소득 마련의 첫걸음은 '절약'이라고 볼 수도 있겠네요.

자유는 결국 행복을 추구하기 위함이다

현재도 행복하고, 미래에도 행복한 게 바로 부자들입니다. 현재에는 미래에 대한 기대감과 희망으로 행복을 느끼고, 미래에는 지금의 노력에 대한 회상으로 행복하겠죠.

자유는 결국 행복을 추구하기 위함이 아닌가요. 그런데 미래의 행복을 위해 현재의 행복을 해친다면 그게 과연 진정한 행복할까요? 이 질문은 노력이 아니라 마음가짐에 대한 질문이죠. 미래에 자신이 부자가 된다는 확신이 있는 사람은 절약하느라 아무리 마음껏 돈을 못 써도 행복합니다. 그러나 '돈이 없어서' 못 쓰는 사람은 돈에 대해서는 절대로 행복할 수 없겠죠.

결국 현재의 돈을 아껴 미래를 준비하는 건 본인의 선택, 즉 자유 의지에 의한 일이니까요.

저희는 여러분이 경제적, 시간적인 자유, 그리고 무엇보다 중요한 '행복한 인생'을 최대한 짧은 기간 안에 이뤄내기를 응원하겠습니다! 앞으로 저희 블로그 많이 방문해 주시면 자주 꿀팁 얻어가실 수 있어요. 저희 블로그는 1일 1포스팅이니 매일 와주세요!

돈과 시간 / 노동력 없이 돈 벌기 '투자' [2]

투자. 저번 글에서 알아봤던 소득의 분류 중 더 경제적인 우위에 있는 '자산 소득'의 개념이죠. 그런데 생계를 이어갈 만한 규모의 자산 소득을 만들어 내기에는 일반인이 감당하지 못할 만한 초기자본이 필요하다는 게 하나의 단점이자 자산 소득의 현실적인 한계입니다. 그러나 아무리 빚이 많더라도 꾸준히 노력한다면 벗어날 수 있는 만큼 불가능하지는 않죠.

오늘은 이 자산 소득을 만들어내는 여러 가지 방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

투자를 하는 방법 #1: 은행 예적금

이 방법은 많은 분들이 이미 쓰고 계실 텐데요. 대한민국 경제 성장기의 은행 예적금은 이율이 현재와 비교한다면 어마어마했죠. 그러나 지금은 물가상승률도 따라가지 못하는 게 현실입니다.

그래도 논리적으로 따져본다면 예적금 상품도 투자의 일종이기 때문에 여기에 써봤습니다.

일반적인 시중 은행의 예적금은 세전 금리가 1%~2% 사이입니다. 우대 금리를 받는다면 2%대까지 올려볼 수 있고, 운 좋게 특판 예금을 손에 넣는다면 꽤 높은 금리도 누려보실 수 있습니다. 그러나 대부분의 경우는 2%의 한계에 부딛히게 되죠. 저번 글에서도 언급했지만 대한민국의 세전 중위소득은 연 2,892만원입니다. 따라서 이 수치를 기준으로 계산해 볼게요.

예금 상품의 금리 1.2%로 연 2,892만원의 세전 이자를 지급받으려면,

24억 1천만원(...)이라는 어마어마한 원금이 필요합니다. 역시 지금이 초저금리 시대가 맞긴 맞네요. 본인의 힘으로 24억을 모을 수 있는 사람의 경우 차라리 그 능력으로 다른 투자 수단을 찾아보는 게 훨씬 더 효율적일 것 같습니다. 은행은 돈을 '보관'하는 용도로만 써야겠네요.

투자를 하는 방법 #2: 채권 투자 (P2P)

이 투자 수단은 비교적 최근에 만들어진 개념인데요. 한때 P2P 열풍이 불었을 정도로 그 수익률이 매력적입니다. P2P 투자는 개인 대 개인 간의 채권에 투자하는 것입니다. 이때 대부분 중개업체를 통하게 되는데요. 대표적인 중개업체 중 하나인 '렌딧'의 예상 수익률을 알아보죠.

연 13%의 수익률을 예상해주고 있네요. 그런데 현실적으로 불량 채권도 꽤 생기므로 절세추구형의 10% 수익률을 생각하고 투자하시는 게 현명한데요. 연 10%를 기준으로 계산해봅시다.

P2P 채권 투자의 예상 수익률 10%로 연 2,892만원의 세전 수익을 내려면,

2억 8천만원의 자본이 필요합니다. 24억에 비하면 이건 좀 해볼만 하네요(...) 전 개인적으로 일반인들도 작정하고 결심한다면, 오랜 세월에 걸쳐서 이정도 자본은 모을 수 있다고 생각합니다. 사람의 강한 의지는 생각보다 어마어마한 효과를 불러오기 마련이니까요.

투자를 하는 방법 #3: 부동산, 주식 등 위험자산

수익률의 최종 보스, 위험자산입니다. 여기에는 부동산, 주식 뿐만 아니라 펀드, 선물, 옵션, ELS 등의 여러 가지 금융상품도 포함되는데요. 성공한다면 다른 투자수단에 비해 많은 수익을 올릴 수 있지만, 실패한다면 그만큼 손실도 어마어마하게 날 수 있습니다. 모든 종류의 투자에서 빚을 내어 투자하는 건 지양해야 하지만, 그 중 위험자산은 특히나 조심하셔야 합니다.

위험자산의 종류와 마찬가지로 그 수익률도 천차만별인 경우가 많습니다. 그러나 일반적으로 성공한 투자자들의 수익률을 보면 대충 어림을 잡아볼 수는 있죠. 제 경험과 통계를 같이 비추어 볼 때 위험자산의 종류 중 하나인 주식에 성공했을 때 예상 수익률은 연 20%~30% 정도입니다.

위험자산 중 주식의 성공 시 예상 수익률 25%로 연 2,892만원의 세전 수익을 내려면,

1억 1천만원의 자본이 필요하네요. 은행 예적금 상품보다 20배 효과적인 투자 수단입니다. 물론 그건 성공할 때의 얘기입니다. 당신이 성공한다면 25%의 수익이 예상되는 만큼 실패한다면 25%의 손실이 예상된다고 볼 수 있습니다. 그래서 절대로 빚을 내서 투자하면 안되는 겁니다.

주택담보대출로 1억을 빌려 주식투자를 했는데, 2년 뒤에는 5천만원^[각주:1]만 남아있을 수도 있다는 거죠.

성공할 자신이 있는 분들은 한 번씩 도전해 보세요. 성공을 한다면 5년 뒤 당신은 부자가 되어있을 것이고, 실패를 한다고 해도 소중한 경험을 얻게 되는 것입니다.

이 글은 3부작 시리즈 [돈과 시간의 관계] 중 두번째 글입니다. 글 맨 위로 올라가시면 다른 글로 가는 링크 걸어놨어요. 이상으로 투자의 종류에 대한 글을 여기서 마치도록 하겠습니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다!

돈과 시간 /  돈은 노동의 대가일까? [1]

노동. 많은 사람들은 돈을 얻기 위해 이것을 하죠. 우리는 어릴 때부터 세뇌당합니다. 돈은 노동의 대가로 얻어야 한다고 말이죠. 그러나 지금 뿐만 아니라 옛날의 부자들까지 모두 이와 정확히 반대로 생각했습니다. 노동력은 돈을 버는 데 꼭 필요한 존재가 아니라고 생각했죠. 결과적으로 그들은 부자가 되었습니다. 그렇다면 과연 돈은 노동의 대가일까요?

오늘 이 질문에 대해 깊은 답을 드리도록 하겠습니다.

소득을 만들어내는 두 가지 방법.

우선 소득을 만들어내는 방법에 따라서 분류해 보도록 하겠습니다.

노동 소득은 여러분이 이제껏 생각해오시던 개념의 소득입니다. 즉, 사람의 노동력과 돈을 직접적으로 교환하는 방식이죠. 현실에서 노동 소득은 대부분 사람들의 주 수입 수단이라고 볼 수 있습니다. 육체적인 노동 외에도 정신적인 노동을 할 수 있는 게 인간이니까요.

자산 소득은 노동 소득과 달리 사람들이 잘 생각하지 않는 방법입니다. 자산 소득을 한 마디로 말하자면 '돈으로 돈 벌기' 입니다. 더 정확히는, 자본을 어떤 곳에 투자해서 얻는 모든 종류의 수입이죠. 흔히 '갓물주'라 불리는 건물주도 이 자산 소득을 이용하는 예입니다.

그런데 노동 소득과 자산 소득을 비교했을 때, 어느 쪽이 더 우위에 있을까요?

햇빛이 커튼 사이로 내리쬐는 좋은 날씨를 배경으로 잠에서 깨어납니다. 그리고 폰을 확인해보니 월요일이네요... 출근하고 싶은 마음이 전혀 없는 날입니다. 그래서 출근을 안 하기로 했죠. 이게 반복된다면 당신은 직장에서 해고, 즉 당신의 노동 소득이 큰 폭으로 감소하겠죠. 그러나 당신이 은행에 넣어둔 100만원에 대한 이자는 당신이 아무리 일을 안 한다고 한들 꾸준히 들어올 겁니다.

따라서 자산 소득이 노동 소득보다 덜 힘들고, 시간에 덜 구애받고, 즉 더 우위에 있다고 할 수 있죠.

자산 소득의 단점, 그리고 현실의 벽.

같은 액수를 벌 수 있을 때 자산 소득이 노동 소득보다 경제적으로 훨씬 더 우위에 있다는 건 누구도 부정할 수 없는 사실이죠. 그러나 그건 '같은 액수를 벌 수 있을 때'나 가능한 얘기입니다.

자산 소득의 종류 중 하나인 채권 투자의 수익률을 기준으로 계산해보죠.

먼저, 제 경험상 채권투자의 수익률은 연 10% 안팎입니다. 그럼 이제 대한민국 국민의 중간 소득을 알아야겠죠? 2015년 기준 대한민국의 세전 월 중위소득은 241만원, 즉 연봉 2,892만원이네요. 

따라서 '대한민국 중위소득'을 자산 소득(채권)으로 벌기 위해서는 2억 9천만원에 이르는 부채 없는 자본이 필요합니다. 그렇지만 현실적으로 이 정도의 돈을 마련할 수 있는 사람이 몇 명이나 될까요... 이게 곧 자산 소득의 유일한 단점이자 치명적인 현실의 벽입니다.

자산 소득은 초기자본이 필요한데, 생계를 이어나갈 정도의 자본 소득을 위해서는 그 초기자본의 액수가 일반인은 감당하지 못할 정도로 불어나버립니다.

그렇다면 돈은 정말 노동의 대가 뿐일까?

네. 대부분의 경우 그렇습니다. 그러나 당신은 왜 지금 이유 없이 TV에 빠져 시간을 낭비하지 않고, 이유 없이 SNS를 하며 시간을 보내지 않고 이 글을 읽고 계신 건가요?

당신은 특별해지고 싶기 때문입니다. 매일매일 반복되는 지루하고 힘든 일상에서 벗어나 새로운 삶을 꿈구는 여러분이기 때문에 지금 이 글을 읽게 되신 겁니다. 당신은 아마도 이 질문을 받는다면 'No'라고 자랑스럽게 외칠 수 있는 사람의 부와 명예를 알게 모르게 원하실 겁니다.

사람들은 소비를 합니다. 기업들은 상품을 팔죠. 이때 그 수많은 기업들의 경쟁을 뚫고 사람들의 선택을 받은 기업의 주식에 투자를 한다면 본인의 손으로는 그 어떠한 생산 활동도 하지 않고 돈을 벌 수가 있죠. 이때 투자를 잘 하셔서 주식투자자로서 성공하신다면 당신은 돈와 노동 사이의 인과관계를 완전히, 그리고 영원히 끝내버리고 완벽한 경제적인 자유를 얻게 되실 겁니다.

만약 그런 인생을 사신다면, 이 질문에 대한 답은 'No'가 되겠죠.