돈을 모으기 전, 우선 '빚'부터 갚자

돈을 모으기 전, 우선 '빚'부터 갚자

debt. 영어로 '빚'을 뜻하는 단어입니다. '돈을 빌리러 가는 것은 시간을 파는 것과 같다'는 격언이 존재할 정도로 그 위험성은 언제가 강조되기 마련인데요. 이러한 빚을 잘 관리하고 갚아나가는 것을 일명 '빚테크'라고 하죠.

오늘은 빚테크를 하는데, 즉 빚을 최대한 빨리 갚는데 도움이 되는 팁 몇 개를 알려드릴까 합니다. 실제로 많은 분들이 겪는 문제인 만큼 자세하게 다뤄볼게요.

'현금 2, 빚 5'가 '현금 0, 빚 3'보다 낫다.

'현금 2, 빚 5'. '현금 0, 빚 3'. 어떤 상태가 더 나을까요? 얼핏 봤을 때는 후자를 선택하시는 분들도 있겠지만, 경제학적으로는 전자가 훨씬 낫습니다. 현금이 돌아다니는 것을 현금 흐름, 일명 '캐시플로우'라고 부르죠. 지금 후자의 상태를 보면 현금이 전혀 돌고 있지 않은데요.

만약 후자의 상태에서 갑작스런 교통사고로 내가 피해 보상을 해야 한다는 등의 이유로 급전이 필요해진다면 다시 대출을 받을 수밖에 없을 겁니다. 정 급하면 카드론을 쓰면 되겠지만, 빚이 많으면 그마저도 어려울 수 있죠. 아무리 급하더라도 한 달 월급 정도는 현금으로 보유하고 있는 것이 좋습니다.

2%의 예금 이율과 7%의 대출 이율. 이 두 가지의 상품에 같은 금액만큼 가입한다면 처음에는 같겠지만, 갈수록 대출 이자가 쌓이겠죠? 이를 반대로 이용할 수 있습니다.

예금 이율을 5% 이상으로 끌어올리는 것이죠. 만약 기대 수익률이 15% 정도인 펀드에 가입한다면, 매달 이자를 낸다고 하더라도 결국엔 같은 돈으로 더 많은 원리금을 갚는 것입니다. 현금은 총알과 같습니다. 대출 원리금을 향해 전부 쏜다면 대출금은 줄겠지만, 당장 총을 쏠 수가 없게 되죠.

중도 상환 수수료? 결코 손해보는 게 아니다.

중도 상환 수수료. 많은 분들이 이 비용을 너무나 과대평가 하시는데요. 무작정 수수료라고 하니 피하시는 건가요, 아니면 중도 상환으로 아낄 수 있는 이자와 비교해 보시고 하는 말인가요? 대부분의 경우 중도 상환 수수료를 지불하더라도 먼저 갚는 게 이득입니다.

실제 상품들을 보면 중도 상환 수수료는 1% 이내인 경우가 많습니다. 그 반면 대출금리는 아무리 낮더라도 5% 이상이죠. 결국 중도 상환은 1%의 수수료를 내고 7%의 이자를 미리 막는 것입니다.

그리고 또 한 가지 주의할 점은 대출 상품의 '거치 기간'입니다. 은행에서는 시간을 오래 끌수록 이자를 더 받아낼 수 있으니 좋아하지만, 당신에게는 손해죠. 애초에 거치 기간은 원리금 상환이 어려운 고객을 위해 만들어진 제도니까요. 원리금을 모두 갚을 수 있는데도 거치 기간을 두는 건 결국 이자만 더 내게 되는 것입니다. 자금력이 충분히 된다면, 거치 기간을 두지 않으셔도 됩니다.

빚이란 녀셕은 잡기 매우 어려운 법이다.

'대출'이란 금융 상품. 이 상품을 사용하기 위해 지불하는 대가는 이자 뿐만이 아닙니다. 심리적인 부담감과 함께 자유를 빼앗기는 셈이죠. 따라서 가장 좋은 빚테크는 애초에 빚을 지지 않는 것입니다.

한번 일어나기 시작한 산불이 끝나려면 오랜 시간과 노력이 드는 것과 같은 원리입니다. 작은 불씨는 우리의 입깁으로도 꺼지지만, 산불은 첨단 소방 장비를 동원해도 금방 꺼지지 않습니다. 대출 이자 또한 마찬가지인데요. '복리의 힘'은 투자 뿐만이 아니라 대출에서도 유효합니다.

따라서 이미 규모가 커진 대출이라고 하더라도 더 커질 수 있기 때문에 최대한 빨리 갚아야 합니다. 제도권의 대출 상품으로는 이자가 원금을 넘어가는 건 보기 드물지만, 실제로 일어날 가능성은 열려 있죠.

빚은 산불과 같습니다. 원금은 산, 이자는 불길이라고 할 수 있죠. 그리고 대출을 받는 순간 점화됩니다. 그러나 지구 상에는 연료가 무한하지 않고, 당신이 빌린 원금 또한 무한하지 않습니다. 따라서 언젠가는 모든 빚을 갚을 수 있으실 겁니다. 갚는 과정이 힘들다면 원리금을 전부 상환했을 때 기분을 상상해 보세요.

이 세상에 무한한 것은 없습니다. 보통은 부정적인 의미지만, 오늘은 긍정 그 자체죠. 대출을 이용하고 있는 건 여러분 뿐만이 아니니 힘내시길 바랍니다. 이 세상에 무한한 대출은 없으니까요.