제2의 직장인 연금, 개인형 퇴직연금(IRP)

제2의 직장인 연금, 개인형 퇴직연금(IRP)

노후 대비. 남녀노소 모두가 겪는 필연적인 과제인데요. 표면적으로는 굉장히 어려운 과제로 여러분한테 다가가겠지만 막상 방법을 찾아보면 그리 어렵지는 않습니다. 서울에 사는 노부부를 기준으로 한 월 여유 노후 생활비는 391만원이라고 합니다. 그러나 이건 현재의 값이고, 물가상승률(보통 3% 안팎)도 고려를 해야 하기 때문이 정확히 얼마라고 단정짓기는 힘들죠.

그 해답 중 하나인 개인형 퇴직연금(IRP). 오늘은 IRP가 뭔지에 대해서 자세하게 알아보고, IRP의 장점에 대해서 알아보도록 하겠습니다!

개인형 퇴직연금(IRP)은 도대체 뭘까?

개인형 퇴직연금(IRP)은, 그냥 직장인들의 퇴직 연금과 비슷하다고 보시면 됩니다. 기타 연금 계좌들과 같이 중간에 추가납입이 가능합니다. IRP는 대부분 한 달에 일정 금액을 납입하는 식으로 계약서를 쓰게 되는데요. 이 점도 직장인 퇴직연금과 비슷하죠?

금융사들은 개인형 퇴직연금(IRP)의 '세금 감소 효과'를 중심으로 영업하는데요. 이 세제 혜택을 실제로 계산해보면 얼마 안되는 금액을 아껴 수십년간 모은다면 얼마나 많은 금액이 되는지 체감하실 수 있습니다. 만약 본인이 직장인이라면, 세제 효과 덕에 수입의 8%만 납입한다면 퇴직연금이 하나 더 생기는 것과 비슷한 효과를 보실 수 있습니다.

합법적 탈세, 개인형 퇴직연금(IRP)

합법적인 탈세. 개인형 퇴직연금(IRP)의 세제 혜택을 전 이렇게 부릅니다. 세금 조금 덜 내는게 뭐 그리 큰 금액인가 싶을 정도로 처음에는 작아 보이는 금액이지만, 사실 계산해보면 어마어마한 금액을 아끼는 효과가 있죠.

먼저, 세액 공제 효과입니다. 연 700만원을 납입하시면, 즉 월 58만원까지 납입하신다면 최대 115.5만원 세액 공제가 가능합니다.^[각주:1] 월 58만원을 밑도는 금액이라면 그 차이에 비례해서 낮아지겠죠? 소득세 115.5만원을 덜 내는 게 실감이 나지 않으신다면 이렇게 생각해보세요. 당신의 연말 보너스가 115만 5천원 오르는 것과 같은 효과입니다.

또, 과세 이연 효과까지 보실 수 있는데요. 과세 이연이란, 말 그대로 세금을 나중에 내는 것입니다. 채권이나 부동산에서도 이자/시세차익에 대한 세금은 살 때가 아니라 받을 때/팔 때 내듯이, 개인형 퇴직연금(IRP)도 마찬가지입니다. 덕분에 복리 효과가 작용하여 납입액이 점점 불어나는 중에는 국세청이 절대 건드리지 않는 마법(?)을 경험하실 수 있습니다.

그런데 여기서 끝이 아닙니다. 과세 이연 효과를 보고 난 뒤, 돈을 수령할 때 일시불로 받는다면 일반적인 소득세와 같은 세율로 납부하겠지만 연금으로 받으신다면 최저 3.3% 최대 5.5%에 불과한 세율로 세금이 감면되는 효과를 보실 수 있죠.

개인형 퇴직연금(IRP) 200% 활용하는 법

하지만 아무리 좋은 주식이어도 잃는 투자자들이 있고, 아무리 좋은 사업 아이템이라도 실패하는 사업가들이 있듯이 개인형 퇴직연금(IRP) 또한 마찬가지입니다. 그래서 여러분은 IRP를 활용하는 데 실패하지 않도록 개인형 퇴직연금(IRP)을 200% 활용하는 법에 대해서 알아봅시다.

첫번째로 하셔야 할 건 계좌 개설이죠. 연금저축 펀드와 마찬가지로 IRP상품도 계좌를 개설하는 개념으로 가입하게 되는데요. 보험사나 금융사에 상담신청만 해주시면 적극적으로 영업을 하니 본인에게 가장 잘 맞는 상품으로 골라주시면 되겠습니다.

다음, 꾸준히 오랫동안 적립하는 단계입니다. 이때 월 적립금은 너무 많아서도 안되며, 너무 적어서도 안됩니다. 무리해서 많이 적립한다면 중도에 포기할 확률이 너무나 높아지고, 충분한 금액이 적립되지 않는다면 터닝 포인트^[각주:2]가 너무 늦게 찾아와서 연금 수령액이 적정치보다 적어질 수 있습니다.

그리고, 당신은 드디어 은퇴를 했습니다. 이직을 했을 수도 있죠. 아무튼 꽤 많은 액수의 퇴직금을 받습니다. 이를 개인형 퇴직연금(IRP)의 추가납입 제도를 이용해 적립해 주신다면 나중에 받을 연금의 월 수령액은 2배 이상으로 뛰게 됩니다. (퇴직연금과 IRP의 규모가 비슷할 경우) 복리 효과와 큰 자본이 만났을 때 생기는 시너지 효과의 일종이죠.

이제 연금 수령을 하시면서 행복한 노후를 보내시면 됩니다! 이제까지 한 가족의 일원으로서의 삶을 살아오시느라 수고하셨습니다. 노후는 당신의 2번째 20대라고 볼 수 있습니다. 20대 때와 마찬가지로 부양해야할 가족이 없기 때문이죠. 따라서 당신이 원하던 삶을 가족에 연연하지 않고 자유롭게 살아실 수 있는 게 바로 은퇴 이후의 생활입니다.

여러분도 재취업 센터를 떠돌아다니는 대신 저런 날을 맞으실 수 있으면 좋겠습니다. 여러분의 행복한 은퇴를 응원합니다.

1. 연 총 수입이 5,500만원 이하인 경우; 이를 초과한다면 최대 92.4만원 세액공제 [본문으로]
2. 복리 효과 상승곡선 중 어마어마한 상승이 시작되는 지점 [본문으로]