수입과 지출, 어디부터 손 봐야 할까?

절약. 우리의 전 세대는 물론 조선 시대의 조상들까지도 늘 강조해왔던 부분인데요. 이제까지의 사회상에서는 근검절약이라는 방식으로 부를 축척하는 게 비교적으로 쉬웠습니다. 돈을 안전하게 굴리는 게 너무나 어려워진 요즘, 아직도 절약이 가장 뛰어난 부를 축척하는 방법일까요.

수입과 지출. 서로를 상쇄하는 그 적대적 관계 중 부자가 되는 것과 더 연관이 깊은 건 어느 쪽일까요? 오늘은 수입을 늘리는 것, 그리고 지출을 줄이는 것 중 더 효과적인 건 무엇인지에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

어디까지나 지출을 줄여서 나쁠 건 없다.

지출 줄이기. 대다수의 사람들이 목돈을 모으기 시작할 때 가장 먼저 생각하는 방법이죠. 고전적인 방법인 만큼 그 효과 역시 오랜 세월에 걸펴서 증명된 바 있는데요. 지출을 X만큼 줄인다면 정확히 X만큼 잉여 소득이 늘어나게 됩니다. 지출을 줄이는 건 인생의 '비용'을 줄이는 것과 마찬가지이므로 부의 축척에 나쁠 건 전혀 없습니다.

그러나 원화로 약 3천만원에 샀던 집에 아직도 살고 있는 워렌 버핏 등의 절약파 부자들이 있는 반면, 슈퍼카를 아낌없이 사는 엠제이 드마코 등의 사치파 부자들도 있죠.

즉, 부자가 되는 것과 절약을 하는 것 사이에는 서로의 결과를 좌우할 만큼의 상관관계는 없다고 볼 수도 있겠습니다. 그러나 한 가지 흥미로운 사실이 있긴 합니다. 사치파 부자들의 대다수는 1조원 미만의 재산^[각주:1]을 갖고 있고, 절약파 부자들의 대다수는 1조원을 훨씬 뛰어넘는 세계 랭킹급 재산을 갖고 있습니다. 그러니 상관관계가 아주 없는 건 아니겠네요.

따라서 지출을 줄이는 건 부의 축척을 빠르게 해주고, 더 많은 부를 축척하게 해주는 요소일 뿐이지, 부자가 되기에 필요한 필수 요소는 아니라는 결론이 나옵니다. 다만 한 가지 상식을 말씀드리자면, 아무리 사치를 즐기는 부자라 하더라도 20억을 벌어 20억을 전부, 또는 20억을 넘기는 지출은 절대로 하지 않습니다. 10억을 사치에 쓴 부자가 있다면 아마 그의 수입은 50억 이상일 것입니다.

수입을 늘리겠다고 단순 노동을 하는 건 오히려 손해다.

수입 늘이기. 잉여 소득을 늘리는 두번째 방법입니다. 대부분의 사람들은 부업부터 생각하시는데요. 꼭 일을 하셔야 부가적인 수입을 얻을 수 있는 건 아닙니다. 현재 모아놓으신 돈이 있다면 그 돈을 굴려서 거기서 나오는 소득을 얻어갈 수도 있죠.

그러나 현재 모아놓으신 돈이 없다면 부업을 하는 것도 괞찮은 방법이지만, 부업을 고를 때 한 가지 주의하실 점이 있습니다. 바로 '부업의 효율'에 집중하셔야 하는데요. 대리운전 등의 단순 노동은 시간대비 효율이 낮을 뿐만 아니라 시간과 성과가 완벽하게 비례합니다. 하지만 우리에게 시간은 영원하지 않죠.

따라서 시간대비 효율이 매우 높고, 그 일로 인한 이익을 모두 본인이 챙길 수 있도록 설계된 부업을 하셔야 합니다. 대표적인 게 인터넷을 이용한 무자본이나 수백만원 대의 소자본 재택부업인데요. 대부분이 SNS 등의 매체를 통해 영업사원 일을 해주는 '제휴마케팅'의 수익 모델을 이용한 비즈니즈입니다.

즉, 초기 수입이 없더라도 꾸준히 키우면 어마어마하게 성장이 가능한 부업을 하셔야 합니다. 이런 식의 기하급수적 성장은 부를 축척하는 가장 기본적인 원리이기 때문이죠.

부자에게 가장 가치있는 자산 '시간'

시간. 부자에겐 돈 이상의 가치가 있는 재산인데요. 그 이유는 절대로 시간을 벌 수는 없기 때문입니다. 돈을 썼다면 다시 벌면 되고, 빚이 있다면 성실히 갚아나가면 되지만, 시간을 허투로 써버렸다면 어쩌겠습니까...

현재의 과학 기술로는 시간을 되돌리는 것도, 당신에게 주어진 시간을 늘리는 것도 불가능합니다. 미래에는 노화를 늦추거나 멈추는 약이 개발될 수도 있겠죠. 그러나 아직 그런 건 존재하지 않습니다. 따라서 '사람의 시간은 유한하다.' 라는 명제는 여전히 유효한 셈입니다.

위에서도 한 번 언급한 사업가 '엠제이 드마코'는 진정한 부 = 자유 + 가족 + 건강이라고 정의했습니다. 그 중 자유는 시간을 본인의 마음대로 쓸 수 있는 자유를 뜻하죠. 그리고 건강은 그 자유로운 시간 중 건강관리를 위해 지불해야 하는 양을 나타냅니다. 그렇게 당신에게 남아있는 '순 시간'을 계산해볼 수 있죠.

전 1년 전쯤에 드마코가 쓴 책 '부의 추월차선'을 읽게 된 후로 부자가 되겠다고 결심했습니다. 그 뒤로 제게도 시간은 가장 중요한 재산이 됬습니다. 허투로 시간을 써버린 날이 끝나면, 그 죄책감과 후회가 상상도 못할 만큼 커지죠. 얼마 전 자본주의 시스템 안에서 부를 축척하는 게임에 빠졌는데, 현실의 나를 위해 쓰던 시간을 어느새 가상의 나를 위해 쓰고 있다는 걸 깨닫고 게임 시간을 조절할 자신이 없어 그냥 제 기억 속으로 묻어버렸습니다.

여러분도 시간의 가치를 어서 깨달으셨으면 좋겠습니다. 이미 알고 계셨다면 더욱 좋고요. 그리고 그 깨달음을 바탕으로 부자행 열차에 무사히 탑승하시길 빌겠습니다.

적립식 펀드에서 수익률보다 중요한 '안정성'

적립식 펀드. 많은 전문가들이 재테크 초보 분들께 추천하는 금융 상품이죠. 이때 대부분의 사람들은 수익률을 가장 우선적으로 고려하는 경향을 보이는데요. 사실 적립식 펀드에 있어서 수익률보다 중요한 요소가 있습니다. 바로 '수익률의 안정성'인데요. 오늘은 왜 수익률 자체보다 그의 안정성이 더 중요한지 알아보도록 하겠습니다.

안정성이 중요한 이유 1: 손익의 비대칭성

A씨는 대한민국의 평범한 직장인입니다. 언젠가는 부자가 되고 싶은 마음도 갖고 있죠. 그래서 적립식 펀드에 가입했습니다. A씨가 가입한 펀드는 가입 첫달에 -2%, 두번째 달에 +2% 의 수익률을 냈습니다. 수수료, 그리고 두번째 달에 새로 적립되는 원금을 무시하고 계산했을 때, A씨는 첫 달의 원금에서 수익을 봤을까요, 아니면 손해를 봤을까요?

정답은 손해입니다. 그 이유는 적립식 펀드를 비롯해 모든 금융상품의 수익률은 복리로 계산하기 때문이죠. 심지어 단리 예금상품조차 만기 후 다시 가입할 때 처음의 이자를 같이 넣는다면 복리로 운용할 수 있습니다. 그렇다면 A씨의 수익률을 직접 계산해봅시다.

A씨는 매달 50만원씩 적립하기로 했습니다. 따라서 첫 달에는 50만원을 적립했죠. 그리고 2% 손실이 났습니다.

(첫 달 잔액) = (이번 달 적립금) * (수익률) = 50만원 * (100% - 2%) = 49만원

(두번째 달 잔액) = ((저번 달 잔액) + (이번 달 적립금)) * (수익률) = (49만원 + 50만원) * (100% + 2%) = 100.98만원

수익이 난 것처럼 보이겠지만 사실 최종 잔액에서 두번째 달 적립금과 그에 대한 수익을 제한, 첫째 달의 원금에 대해서는 손해를 본 것입니다. 한 번 계산해보죠.

(첫번째 달의 적립금) + (그에 대한 수익금) = 50만원 * (100% + 2%) * (100% - 2%) = 49.98만원 = 0.4% 손실

따라서 +X%, 그리고 -X%의 수익률은 결과적으로 무조건 손해라는 결론이 나옵니다. 그런데 위의 계산 결과가 적립식 펀드의 장점을 정말 잘 보여주고 있습니다. 만약 저게 일반 펀드였고, 100만원을 처음에 모두 넣었다면 결국 손해였을 겁니다. 그러나, 적립식 펀드라는 이유로 플러스 수익률을 볼 수 있었죠. 이는 장기적으로 리스크를 줄여주는 효과를 줍니다.

본론으로 돌아가서, 손익의 비대칭성 덕분에(?) 수익을 위한 공격보다 손해를 막기 위한 방어의 효과가 더 커집니다. 즉, 공격적이고 불안정적인 투자보다 안정성을 추구하는 게 장기적으로는 수익이 좋다는 결론이 나오죠.^[각주:1]

안정성이 중요한 이유 2: 마인드 컨트롤

mind control. 재테크에서는 이 단어를 군중심리에 휘둘리지 않는 능력이란 뜻으로 자주 사용합니다. 적립식 펀드에서도 마찬가지인데요. 마인드 컨트롤은 투자자로서 실패하지 않는 가장 기본적인 조건입니다. 하지만 대부분의 초보자들은 마인드 컨트롤이 충분히 숙련되지 않은 경우가 많은데요.

한 사람의 마인드 컨트롤을 손쉽게 진단하는 방법이 있습니다. 그 사람이 유행을 타는 사람인지, 아니면 유행을 적극적으로 변화시키고 주도하는 사람인지, 아니면 유행에 무관한 사람인지에 따라서 마인드 컨트롤 능력이 갈리는데요.

유행을 적극적으로 변화시키고 주도하는 사람, 또는 유행에 무관한 사람은 각각의 방식대로 마인드 컨트롤에 강합니다. 유행을 주도하는 사람들은 재테크에서도 항상 새로운 투자 수단을 찾아서 남들보다 한 발 빨리 투자해서 수익을 내죠. 한편으로 유행에 무관한 사람들은 이미 성숙기에 도달한 시장에서 철저한 원칙주의를 기반으로 꾸준히 수익을 냅니다.

유행을 타는 사람의 경우, 마인드 컨트롤이 약한 편입니다. 1% 이하의 작은 손실도 이런 유형의 분들께는 투자 중단의 이유가 될 수 있죠. 재테크에 관심있는 대부분의 사람이 이런 유형이며, 주로 초보들에게 더 심하게 나타납니다. 

마인드 컨트롤이 약한 초보자 분들의 경우 안정성이 낮은 투자를 할 경우 실패할 확률이 90% 이상입니다. 따라서 본인의 마인드 컨트롤이 강하다고 떳떳하게 말할 자신이 없는 분들의 경우, 안정적인 투자를 통해 점진적으로 마인드 컨트롤 능력을 기르셔야 합니다. 다시 한 번 말하지만, 마인드 컨트롤은 투자자로서 실패하지 않는 가장 기본적인 조건입니다.

분산투자의 상징,' 펀드'도 분산투자하라

적립식 펀드는 그 자체로도 분산투자 효과를 볼 수 있습니다. 그러나 제한적인 분산 효과죠. 예를 들어 차이나 펀드라면, 중국과 관련된 상품에만 분산투자를 할 텐데요. 만약 경제 위기가 중국을 덮친다면 그 펀드의 수익률은 어떻게 될까요...

따라서 적립식 펀드도 하나만 가입하지 마시고 여러 개의 펀드에 나누어 가입하셔야 합니다. 예를 들어 월 적립금액이 45만원이라면, 15만원은 A펀드에, 15만원은 B펀드에, 15만원은 C펀드에 투자하는 식으로 말입니다. 그래야만 한 분야 안으로 제한된 분산투자를 피할 수 있습니다.

재간접 펀드, 즉 펀드에 투자하는 펀드가 이런 원리를 기반으로 만들어진 상품인데요. 운용 보수만 두번씩 내는 꼴이어서 전 개인적으로 권해드리는 않습니다. 조금 번거롭더라도 직접 나눠서 투자하는 게 돈을 관리하는 능력을 키우는데도 좋죠.

정리하자면 이렇습니다. 손익의 비대칭성, 그리고 마인드 컨트롤 때문에 적립식 펀드 상품에 투자를 할 때는 수익률보다 우선적으로 그 수익률의 꾸준함과 안정성을 고려하셔야 합니다. 여기에 더불어 여러 개의 펀드에 나누어 분산투자를 하신다면 성공적인 재테크 스토리를 쓰실 수 있습니다.

여러분의 재테크 성공을 응원합니다!

예금의 이율보다 중요한, '재테크의 효율'

재테크. 여러분은 재테크가 무엇이라고 생각하시나요? 단순히 예금의 이율을 비교해서 더 좋은 상품에 가입하는 것 부터 주식 투자를 하는 것 까지 다양한 부류의 답이 나올 만한 질문입니다. 그러나 상기된 모든 답의 공통점은 '인생에 플러스가 되는 요소'라는 것이죠.

오늘은 재테크를 할 때의 예금 이율, 그리고 재테크의 효율에 대해서 알아보겠습니다!

예금 이율이 달라진다고 바뀌는 것들

금리. 요즘엔 워낙 적어져서 예금 이율은 1%~2% 사이에 있는 게 대부분인데요. 아무리 높아 봐야 우대 이율로 2.5% 정도까지 밖에 안 올라가는 게 현실이죠. 즉, 특판 예금이 없으신, 우대 금리 조건에 해당하지 않는 분들께는 예금 이율 최솟값과 최댓값의 차이가 그저 1%에 그칩니다. 애초에 원금 자체가 수십억대라면 차이가 느껴지겠지만, 일반인의 자산 규모로는 그게 그거죠.

항상 돈을 다룰 때 사람들은 큰 그림보다 예금 이율과 같은 세부적인 부분에 집중하는데요. 이는 결국 재테크의 효율을 떨어뜨리고, 실패를 한다고 해도 책임이 '내'가 아니라 '은행'으로 가기 때문에 성공 확률도 낮아지는 효과를 볼 수 있습니다.

예금 이율을 0.1%라도 더 받으려고 노력하시는 분들을 보면 여러 가지 생각이 듭니다. 한편으로는 그 성실함에 감탄하지만, 또 한편으로는 결과적으로 재테크에 실패하실까 두렵죠.

재테크는 결국 '끝까지 버텨야' 성공한다

경제 위기. 부자들은 이걸 '경제 기회'라고 읽습니다. 지금 우리의 경제를 한 번 생각해보세요. 아니, 그렇게 멀리 갈 필요도 없겠네요. 한 5년 전의 경제를 생각해보세요. 그리고, 2008년 금융 위기 직후의 경제를 생각해보세요. 우리 경제는 결국 살아났습니다.

이제 와서 생각해보면 2008년 당시는 엄청난 기회였죠. 금융 위기 전과 5년 후의 경제는 비슷한 수준인데, 금융 위기 직후의 경제는 매우 어려웠다는 걸 보면 5년 사이에는 경제가 회복하기 위한 초고속 성장이 있었다고 말할 수 있죠. 이때를 노려 투자했던 사람들은 지금 신흥 부자가 되었습니다.

전 세계의 모든 경제 위기에는 공통점이 한 가지 있는데요. 바로 '결국엔 회복한다'는 것입니다. 심지어 일본의 경제도 시간은 매우 오래 걸렸지만 서서히 회복될 조짐이 보이고 있죠.

이렇게 본다면 재테크는 결국 '끝까지 버티기'의 싸움인 것 같습니다. 그리고 경제 위기를 버티느냐 마느냐는 나 자신과의 싸움, 즉 마인드 컨트롤에 달려있죠. 경제 위기는 견뎌내기 어렵습니다. 정말 어렵습니다. 그러나 마인드 컨트롤에 성공해서 끝까지 버텨내고 투자한 사람들에게는 분명 경제 위기 이후 회복 기간 동안의 경제 급성장의 성과가 분명히 돌아가죠.

마라톤을 뛸 때는 스피드보다 효율이다

마라톤을 뛰는 선수들은 단거리 육상만큼 빨리 뛰지 않습니다. 그렇게 뛰면 지치기 때문이죠. 재테크도 마찬가지입니다. 스피드는 예금 이율, 그리고 효율은 전반적인 재테크의 수익률이 되겠습니다. 즉, 예금 이율이 0.1%라도 높은 상품에 가입하는 건 도움이 되지만, 이 상품을 찾느라 본업을 못하거나 재테크의 다른 부분을 놓친다면 오히려 역효과가 난다는 것이죠,

재테크는 '큰 그림'을 그리는 것입니다. 그 그림에서 예금 이율이 차지하는 비율은 딱 그 이율 만큼입니다. 작은 요소, 즉 1차원적인 것을 보고 비교하는 건 쉽죠. 그래서 많은 분들이 예금 이율이나 투자 상품의 수익률에 집중합니다.

그러나 항상 명심하시기 바랍니다. 쉽게 부자가 되는 방법은 존재하지 않는다는 걸요.

재테크에는 예금 이율이나 수익률 외에도 중요한 요소들이 많이 있습니다. 월 저축액, 손실이 날 확률 등 여러 가지가 있죠. 나무 판자를 이어붙인 양동이를 상상해 보세요. 그 양동이에 들어가는 물의 양은 가장 높은 판자가 아니라, 가장 낮은 판자로 결정됩니다. 아무리 대부분이 높다고 해도 하나가 짧으면 그 구멍으로 물이 다 새버릴 테니까요.

그 양동이는 재테크를 정말 잘 설명해준다고 생각되네요. 작은 것에만 집중하지 말고, '큰 그림'을 그리십시오. 그래야 5년 뒤, 당신의 친구들과 재테크 성공담을 나누죠.