놓쳐서는 안되는 요소, '지속 가능성'

영업. 이 단어를 봤을 때 가장 먼저 생각나는 건 무엇인가요? 내가 영업사원이라면 내 직업이나 직장이 떠오를 것이고, 최근에 뭔가를 사기 위해 영업사원과 대면한 적이 있다면 그 사람이 떠오를 수 있겠죠. 저 같은 경우는 '보험'이 떠오르는데요.

보험 영업직에 대한 우리의 이미지는 너무나 부정적입니다. 이들의 말을 그대로 믿는 사람들은 거의 없다고 봐도 될 정도로 말이죠. 이 업계에 대한 인식은 왜 이렇게 부정적이며, 이들이 놓치고 있는 요소는 무엇일까요? 오늘 한 번 알아보도록 하겠습니다.

고객에 대한 보험 업계의 인식

리더. 그룹의 운전대를 잡고 있는 만큼 그 그룹의 성패를 가를 수 있는 중요한 위치인데요. 뛰어난 리더 밑에는 뛰어난 인재가 몰리는 반면, 무능항 리더 밑에는 똑같이 무능한 인재만 모이기 마련입니다. 보험(영업) 업계가 바로 후자의 상황이죠.

아무리 뛰어난 영업사원이라도 상품 자체가 매력적이지 않으면 생존을 위해 과장, 허위 영업을 할 수밖에 없습니다. 그리고 영업 쪽에서 이렇게 잘 팔아주니 보험을 기획하는 팀에서는 약관을 더 복잡하게 쓰고, 비용도 더 복잡하게 표기하는 것이죠. 이게 반복되다보니 오늘날의 보험(영업) 업계가 탄생한 겁니다.

아무래도 보험(영업) 생태계가 그런 모습이다 보니 회사들도 거기에 맞출 수 밖에 없겠죠. 그러니 자연스레 이 모든 걸 알 리 없는 고객을 무시하게 되는 것이며, 어거지로 영업을 해가며 수수료를 뜯어가는 존재로 생각하게 됩니다.

물론 합리적으로 영업하는 설계사들도 있겠지만, 위의 부류에 비해서 너무나 소수인 관계로 찾아보기가 매우 힘듭니다. 따라서 보험 영업직원에 대한 이미지는 점점 실추되는 것이죠. 요즘 들어 조금 나아지려는 기미가 보이긴 합니다만, 여전히 허위 영업은 계속되고 있는 게 우리의 현실입니다.

저런 식의 영업은 지속 가능하지 않다

지속 가능성. 사업을 할 때도, 영업을 할 때도 중요한 요소인데요. 이게 없는 사업은 한 번의 사이클을 거친 뒤 폐업해야 하며, 이게 없는 영업에서는 한 고객 당 뽑아낼 수 있는 커미션이 심각하게 제한되죠.

하지만 보험(영업) 업계는 수십년간 지속되어 왔으니 지속 가능한 사업이 아니냐고 생각하시는 분들도 많이 계실 겁니다. 물론 보험사들에게는 지속 가능합니다. 그러나 프리랜서 영업직의 입장에서는 그렇지 않죠. 보험사에서 영업직원에게 가장 먼저 권하는 건 지인 영업이라고 합니다. 평생 보험 가입시키고도 남을 만큼 지인이 많은 사람, 보신 적 있나요?

그리고 지인들의 명의로 모두 영업을 마쳤으면 이제 안면식도 없는 사람들한테 영업을 해야 하는 셈인데, 여기서 포기하는 설계사들이 굉장히 많습니다. 애초에 작정하고 보험 영업으로 뛰어든 분들은 지인 영업부터 시작하지 않으니까요. '지속 가능성'이 없기 때문이죠.

다른 업계에서도 마찬가지입니다. 지속 불가능한 사업, 영업에 뛰어든 사업가, 투자자, 영업직원들은 언젠가 선택을 하게 됩니다. 업계를 떠나거나, 아니면 지속 가능하도록 방향을 바꿔야죠.

사업은 '매출 - 비용 = 이익'이 아니다

그렇게 간단하지 않습니다. 수치상으로 저렇게 나타낸 건 성과를 객관적으로 표현하기 위해 만들어진 것이지 저 식에 다른 변수들을 끼워맞추라고 간단하게 나타내는 게 아닙니다.

따라서 운송 비용을 100원 줄이는데도, 올리는데도 이 선택이 불러올 파급효과까지 계산하여 실행하여야만 합니다. 그렇지 않고 막무가내로 비용을 줄이거나 공격적인 마케팅을 하면 자칫 사업의 지속 가능성이 깨져버릴 수도 있다는 걸 항상 염두에 두셔야 합니다. 특히 당신이 CEO라면 말이죠.

사업이라는 게 그리 간단하다면 세계적으로 높은 교육율을 자랑하는 대한민국의 창업 성공률이 1%에 그치치는 않을 겁니다. 고객이 원하고 있었지만, 원하는지 몰랐던 새로움, 즉 혁신을 주도할 수 있어야만 성공적인 사업을 진행할 수 있는데요.

위의 공식을 사업의 정석이라고 생각하는 대표는 혁신의 'ㅎ'자도 모르는 무능한 CEO라고 제가 장담할 수 있습니다.

노후 파산을 몰아오는 방법

파산. 경제적인 부담이 본인의 능력을 현저히 초과했을 때를 뜻하는데요. 여기에 마음대로 일도 할 수 없는 '노후'라는 수식어가 붙는다면 어떻게 될까요?

드라마에서나 나올 법한 상황이지만, 분명히 우리 주변에서도 일어나고 있습니다. 이유가 어쨌든 노후준비가 되지 않았다면 파산에 해당할 수 있으니까요. 풍족한 노후를 준비하는 건 생각보다 쉽지만, 대다수의 사람들이 사실상 국민연금에 의존하고 있습니다. 오늘은 '노후 파산을 몰아오는 잘못된 선택 2가지'에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

1. 다른 자산은 몰라도 주택만큼은 올인한다?

주택. 우리가 살아가야 할 공간인 만큼 중요하다는 사실을 부정할 수는 없습니다. 그러나 무리한 대출을 받아가면서까지 집을 장만하는 이들이 생각보다 많다는 게 문제죠.

또, 부동산의 수익률은 그리 높지 않습니다. 원래 노후준비는 최소한의 노력으로 최대한의 성과를 이끌어내야 하는 과정이 아닌가요. 3억에 산 부동산을 5억에 팔았다면 수익률은 60%입니다. 높은 편입이다만, 1년 안에 60%가 오르는 부동산을 찾는 게 쉬운 일이 아니죠. 연환산 수익률로 비교해보면 부동산, 특히 주택의 수익률은 낮은 편입니다.

주식 투자를 해본 적이 있다면 아시겠지만, 대출을 받아서 하는 투자는 시간에 쫓길 수밖에 없습니다. 시간은 곧 이자가 되니까요. 시간에 쫓기고 있는 사람의 이성은 조급함을 이길 수 없는 법입니다. 그리고 조급함은 투자 실패의 가장 큰 원인이죠. 주식 투자만을 위한 조언 같겠지만, 부동산이라고 다를 게 뭔가요.

투자를 핑계삼은 무리한 대출은 감당할 수 없는 이자를 발생시키며, 그 이자는 당신의 순탄한 노후준비를 방해할 거란 사실을 명심하셔야 합니다.

2. 그 무엇보다도 자녀 교육이 최우선이다?

교육. 미래를 위한 최고의 투자라는 주장에는 저도 전적으로 동의합니다. 그러나 그 투자를 받는 '객체'가 누군가요? 당신이 아니라, 당신의 자녀입니다.

사회초년생 A, B가 있습니다. A의 부모는 노후 준비를 충분히 해뒀지만, 자녀 교육에는 공격적으로 투자하지 않았죠. B의 부모는 그와 반대로 자녀 교육에 몰빵했습니다. 그 결과 A는 월 200만원, B는 월 250만원을 벌고 있네요. 그러나 B의 경우는 부모의 노후를 책임져야 하기 때문에 60만원이 매달 까입니다.

결국 더 여유롭게 사는 건 A가 아닌가요. 설령 월 60만원까지 안 든다고 하더라도 B의 경우는 사회초년생 때부터 가족을 부양해야 하는 셈입니다. 또 그 심리적 부담 때문에 과감하게 하고 싶은 도전을 망설일 수도 있죠. 만약 당신이라면 어느 쪽을 선택하시겠습니까?

노후 파산을 겪지 않는 방법은 한 가지 뿐이다

미리 준비하셔야 합니다. 오늘부터 은퇴하기 전까지 로또 1등에 당첨될 만큼 운 좋은 사람이 아니라면 미리 준비해두세요. 연금, 부동산, 주식, 채권... 방법은 수도 없이 많습니다. 가장 쉬운 걸 따져보자면 연금입니다. 그러나 쉬운 만큼 부작용도 있죠.

연금의 경우 금융회사에 돈을 위탁하여 굴리는 구조입니다. 이 과정에서 금융사들이 그대로 원금을 투자하지는 않는데요. '사업비'라는 명목으로 납입금의 10% 정도를 떼어갑니다. 따라서 복리 효과를 본격적으로 보기 시작하는 시점, 일명 '터닝 포인트'가 지체되는데요. 자칫 기대했던 것만큼 효과를 보지 못할 수도 있는 상품이 바로 연금입니다.

또 그렇다고 부동산이나 주식, 채권도 각각의 단점이 있으니 딱히 한 쪽으로 강하게 추천해드리기는 어렵습니다. 또 본인의 성격에 따라서 단점이 장점이 될 수도 있으니 이 부분은 개인차가 좀 심하게 작용하죠.

노후준비에서 연금은 재테크에서의 예금과 같다고 볼 수 있습니다. 쉽고 안정적인 투자인 대신, 낮은 수익률이라는 대가를 치러야 하니까요. 궁금한게 있으시다면 제가 '보험, 연금' 카테고리에 쓴 다른 글들 읽어보시면 더 자세히 알 수 있으니 참고하시고요. 성공적인 노후 준비 하시길 바라겠습니다!

주식, 종목이 문제가 아니다

수익. 수많은 개인투자자들이 달성하지 못하는 목표인데요. 이 문제와 관련된 검색을 해보면 10개 중 9개 검색결과는 '주식 종목이 문제'라고 말하죠. 그런데 설마 아직도 투자자들은 그 조언을 받아들이지 않았을까요?

아닙니다. 개인투자자 매수 상위 종목들을 보면 소위 '저평가 우량주'가 대부분을 차지하고 있습니다. 즉, 대다수의 개인투자자들은 올바른 종목에 투자하고 있다는 소리죠. 그런데 왜 여전히 개인투자자들의 마이너스 수익률은 올라갈 기미가 보이지 않는 것일까요? 오늘은 그 이유에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

개인투자자들의 종목이 문제시되는 이유

쉽기 때문입니다. 돈을 벌 가장 쉬운 방법이기 때문이죠. 증권업계의 모든 세력(개인, 기관, 주식정보업체, 증권사 등)은 각자 자신들의 이익을 극대화하기 위한 선택을 취합니다. 이 업계에서 '직접 또는 간접적으로 투자하지 않으면서 동시에 소자본으로 돈을 벌 방법'을 생각해보세요.

가장 먼저 떠오르는 건 아마도 '주식정보업체'일 겁니다. 증권사를 차리기엔 자본이 부족하고, 직접 투자하기는 실력이 부족한 사람들이 증권업계에서 돈을 벌기 위해 취할 수 있는 가장 간단하고 쉬운 행동이기 때문입니다.

그리고 이들은 온라인, 오프라인으로 적극적인 마케팅을 합니다. 따라서 개인들은 점점 본인들의 종목 선택을 문제시 하는 것이고, 주식정보업체의 매출은 늘어나가는 것입니다. 이들의 상술은 점점 발전하여 이제는 '고객의 실력까지 키워준다'고 광고하기까지 합니다.

이들의 주장에 동요하는 순간, 당신은 문제의 본질을 파악하지 못하고 부가적인 요소들만 고치게 됩니다. 그리 된다면 일시적인 수익은 날 수 있겠지만 이를 꾸준한 돈벌이로 승화시킬 능력이 없어 결국 손실을 보게 되겠죠.

종목이 문제가 아니다. 그냥 당신이 못하는 거다.

실력. 주식투자에서 수익을 내는 데 가장 중요한 요소입니다. 종목을 찾아내는 능력은 그저 부가적인 요소일 뿐입니다. 아무리 나쁜 종목이라도 수익을 내는 사람은 있기 마련이니까요.

이제부터 진실을 말해드리죠. 당신이 이제껏 투자하면서 수익을 낸 적보다 손실을 낸적이 많다면, 즉 승률이 낮은 편이라면 그냥 주식을 못하는 겁니다. 이걸 인정하셔야 실력을 키울 수 있으며, 마음가짐을 제대로 잡을 수 있습니다. 문제를 해결하기 위한 첫걸음은 원래 그 문제를 인식하는 것이죠.

제 주관적인 분석에 의하면, '주식은 65% 실력, 25% 환경, 10% 운'입니다. 실력은 매매를 하는 타이밍과 마인드 컨트롤 능력에 의해 좌우되며, 환경은 주식시장, 종목과 같은 요소들로 구성되죠. 나머지 10%를 차지하는 운은 그냥 말 그대로 운입니다. 갑자기 급전이 필요해 주식을 확인해보니 수익률이 몇백%가 되어있고, 뭐 이런 운 말입니다.

운과 환경이 아무리 당신 편을 들어준다고 해도 실력이 없다면 결코 수익은 지속될 수 없습니다. 위에서도 말한 내용이지만, 너무나 중요해서 다시 한 번 썼습니다. 양해 부탁드립니다.

주식은 결국 본인과의 싸움에 불과하다

나 자신과의 싸움. A가 핑계가 되는 사람들에세는 B, C역시 핑계가 되지만, 반대로 A가 이유가 되는 사람들에겐 B, C가 이유가 될 수 있죠. 마음가짐의 힘은 그만큼 강력한데요.

주식을 할 때는 나의 이성과 감정이 서로 대립하게 됩니다. 이 상황에서 의식적으로 이성의 선택을 밀어준다면 논리적이며 합리적인 판단을 할 수 있지만, 그게 보통 쉬운 일이 아니죠. 전 재산이 몇 시간 사이에 반토막이 난다면 사이코패스가 아닌 이상 감정적인 결정을 피하기 힘듭니다. 

따라서 종목의 비중을 적절히 나누어 투자하는 '분산투자'와 같은 장치를 사용하시는 게 좋습니다. 그리고 무엇보다 본인이 산 주식에 매달리지 않는 마음가짐이 중요하다고 할 수 있죠. 감정이 개입되면 나 자신과의 싸움에서 불리해질 수밖에 없으니까요.

재테크는 단순한 과제가 아니다

저축. '돈을 모은다'는 표현과 사실상 같은 의미로 쓰이고 있는데요. 사전적인 의미를 살펴보자면 전자는 '현금을 모으다'의 뜻만을 함유하고 있는 반면, 후자는 '재산의 종류와는 상관없이 부를 쌓는 것'을 의미하죠. 과연 재산을 축적하는 데 있어서 저축이 절대적이며, 필수적인 요소일까요?

많은 이들이 재테크의 필수 요소라고 생각하는 저축. 오늘은 정말로 저축이 재테크를 하는 데 필수적인 요소인지에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

저축은 곧 절약이 아니다. 절대로.

절약과 저축. 대부분의 사람들이 전자를 하면 후자를 하며, 후자를 하기 위해 전자를 하곤 하는데요. 둘의 연결고리가 진한 건 부정하기 힘들지만, 마치 창과 방패같이 나머지 하나가 있어야만 완성되는 퍼즐이라는 주장은 부정할 수 있습니다.

둘의 개념을 그런 방식으로 엮는 건 마치 '발전소를 더 짓기 위해서는 전기 사용량을 줄여야 한다'는 말도 안되는 인과관계를 만드는 것과 같습니다. 모으기 위해서만 아낄 수 있으며, 아껴야만 모을 수 있는 종류의 물건은 존재하지 않습니다. 그 말은 즉, 돈에도 위의 모순적인 인과관계를 적용할 수 없다는 뜻이죠.

우리는 저축과 절약이란 두 섬 사이의 심리적인 다리를 끊어놓아야 합니다. 그래야만 현실에서는 이미 마스터한지 오래된 곱셈과 나눈셈의 영역을 돈에서도 익힐 수 있습니다. 부자들은 3 + 3으로 재산을 키우지 않습니다. 3 * 3을 하죠.

저축은 재테크의 필수 요소인가? 맞다.

네, 맞습니다. 재테크는 여러 가지 투자 수단을 통해 재산을 불려나가는 과정입니다. 이자가 붙으려면 원금이 필요하듯이 재테크를 하려면 목돈이 필요하기 때문에 저축은 필수적인 요소일 수 밖에 없습니다. 이미 목돈이 있다면 이 과정이 생략되는 것 뿐이지, 당신의 이론서에서 지워져야 할 게 아닙니다.

하지만 저축과 절약을 완전히 분리된 개념으로 생각하지 않는 사람에게는 'No'라고 전 답할 것입니다. 자칫 잘못하면 '절약은 재테크의 필수 요소이다'의 뜻으로 알아들을 수 있기 때문이죠. 물론 절약은 재테크의 필수 요소가 아닙니다.

저축을 하지 않고 재테크를 하는 건 불가능하지만, 절약 없이 재테크를 하는 건 얼마든지 가능한데요. 전 이렇게 재테크를 하는 사람들이 진정한 프로라고 생각합니다. 지금 당장 삶의 질을 챙기면서도 동시에 미래의 행복까지 놓치지 않으니까요. 애초에 재테크를 하는 목적이 '행복' 아닌가요.

재테크는 하되, 과도한 절약은 삼가자

짠테크. '짠돌이'와 '재테크'를 합친 신조어인데요. 이런 과도한 절약은 되도록 지양하셔야 되겠습니다. 여기서 말하는 '과도한 수준'은 본인이 소비를 자제함으로써 스트레스를 받기 시작할 때를 말합니다. 만약 당신이 월 생활비 30만원으로 200만원과 똑같은 수준의 행복을 느낄 수 있다면 절약을 하는 게 이득이겠죠.

그러나 행복을 조금이라도 덜 느끼며 살아야 한다면 오히려 당신에게 손해입니다. 행복이 떨어지면 삶의 질 또한 떨어질 수밖에 없고, 삶의 질이 떨어지면 결국 당신의 직업적인 성과가 줄어들어 장기적으로 월 소득의 성장률을 깎아내리는 셈입니다. 월급이 줄면 절약도 더 심하게 될 석이며, 이는 악순환의 연속이 됩니다.

과도한 절약. 지금 당장은 새나가는 물을 막을 수 있지만, 점점 바가지의 크기를 줄여나가는 악순환의 시작이라는 걸 항상 기억하셔야 되겠습니다.

제목에서도 말했듯이, 재테크는 단순한 과제가 아니며, 상식적으로 납득이 되는 인과관계로 이루어진 시스템이 아닙니다. A라는 사건에 A라는 결과가 아니라 B, C가 나올 수 있는 게 재테크라는 뜻이죠. 그러니 항상 복합적으로 생각하십시오.

좋은 타이밍? 그런 건 존재하지 않는다

타이밍. 언제나 매우 중요한 요소이며, 특히 사업에서는 기업의 생존이 달린 요소일 수도 있는 만큼 더더욱 중요한데요. 기업의 실패 원인들을 분석한 글들을 보면 '잘못된 타이밍'이란 키워드는 쉽게 찾을 수 있는 반면, 성공 원인에 '좋은 타이밍'이 적힌 경우는 그리 흔치 않습니다.

그렇다면 우리는 타이밍의 중요성을 과대평가하고 있는 것일까요? 그것도 아닙니다. 정말 1년만 늦게, 또는 일찍 했어도 대박이 났을 사업실패 스토리들이 수두룩하기 때문이죠. 과연 '좋은 타이밍'이란 건 존재하긴 하는 걸까요?

'타이밍이 좋지 않다'는 핑계일 수도 있다

인간. 이 종의 동물들에게는 본인의 책임을 환경적인 요소로 슬쩍 밀어버리는 본능이 있습니다. 당신도 인간이니 마찬가지입니다. 의식적으로든, 무의식적으로든, 적극적이든, 소극적이든 당신의 마음 속 한 구석에서는 언제나 본인의 책임을 슬쩍 지우고 있죠.

따라서 '타이밍이 좋지 않다'는 결론이 났다면 우선 의심부터 해보셔야 합니다. 우리는 우리 자신까지 속일 수 있는 사기꾼이기 때문이죠. 혹시 뭔가가 두려워서 확답을 하지 못할 때 그저 핑계삼는 게 타이밍이 아닌지 의심을 해보세요.

사업을 시작할 때도, 투자를 받을 때도, 과감한 사업 결정을 할 때도 핑계를 댈 수 있는 만병통치약이 바로 '좋은 타이밍이 아니다'입니다. 잘못될 경우가 두려워서 실행에 옮기지 모하는 일이 있다면 우선 조급함을 버리고, 생각해보세요. '이 일이 잘못될 실질적인 확률은 얼마인가?', '이 일이 성공한다면 어떤 보상을 받을 수 있나?' 스스로에게 질문해보시기 바랍니다.

물론, 핑계가 아닐 수도 있음을 잊지 말자

하지만, 정말로 핑계가 아닐 수도 있습니다. 위에서도 언급했듯이 정말 타이밍이란 작은 요소 하나 때문에 성공 스토리를 쓰는 대신 창업 성공률만 낮추는 셈이 된 기업들도 많으니까요.

정말 좋지 않는 타이밍인데도 그저 본인의 무의식적인 핑계라며 무리한 사업 진출을 한다면 그 피해는 고스라니 당신과 당신의 가족들이 입게 됩니다. 과감한 것과 무모한 것은 한끝 차이지만, 성공과 실패 또한 한끝 차이로 갈린다는 것을 명심하셔야 합니다.

'나는 석탄 사업을 할 것이다', '나는 사업하는 게 두렵다'. 이 두 가지 요소를 조합하면 '좋은 타이밍이 아니다'가 나옵니다. 그러나 이건 절대로, 절대로, 절대로 핑계가 아닙니다.

중증 환자들에게 마약은 매우 좋은 진통제인 반면 중독자들에게는 삶을 파괴하는 요소가 되듯이 좋은 조언도 마찬가지입니다. 적절한 상황에 대입해야 적절한 결과가 나오는 법이죠.

나쁜 타이밍은 있지만 좋은 타이밍은 없다

나쁜 약은 존재하지만, 좋은 약은 존재하지 않습니다. 애초에 약을 먹는 것 자체가 좋은 일이라고 할 수 없으니까요. 타이밍도 마찬가지입니다. 애초에 타이밍을 따져야 하는 상황이 그리 좋은 상황이라고 할 수 없기 때문이죠.

아, 사실 존재합니다. 좋은 타이밍 말이예요. 우린 다 이걸 조금씩 갖고 있지만, 언제 사용할지에 대해서는 우리의 선택이 아니죠. 우린 그걸 '운'이라고 부릅니다. 즉, 좋은 타이밍을 찾는 건 운에 불과하며, 운을 위해 사업하는 사람들이 어떻게 되는지는 자칭 로또 전문가들을 보시면 되겠습니다.

그러니까 '좋은 타이밍'은 존재하긴 하지만, 맘대로 찾을 수 없는 존재라는 뜻입니다. 그 반면 나쁜 타이밍은 눈에 뻔히 보이며, 운전대를 3.2도만 돌려도 사뿐히 피해갈 수 있죠. 로또 추첨기가 당신의 회사를 뽑았다면 축하드립니다. 그러나 그럴 운이 없다면 열심히 운전만 하시고, 당장 눈앞의 장애물을 피해가시기 바랍니다.

로또번호를 확인하려 운전하며 스마트폰을 보다가 그만 사람 죽인 전과자가 될 수도 있습니다.